1. 서론: 돈을 ‘버는 것’보다 먼저, ‘지키고 불리는 법’을 배워야 한다
재테크(財테크)는 단순히 돈을 버는 기술이 아닙니다.
그보다 먼저, 돈을 모으고, 지키고, 계획적으로 키우는 법을 아는 것이 핵심입니다.
대부분의 사람들이 재테크 = 투자로 오해하지만,
재테크의 진짜 시작은 기초 자산 관리와 위험 대비 시스템 구축입니다.
✅ 즉, 재테크의 기초는 다음과 같은 3단계로 이루어집니다:
- 저축: 돈을 안전하게 모으는 습관
- 보험: 예기치 못한 리스크로부터 자산을 지키는 장치
- 적금/예금: 목표에 따라 돈을 계획적으로 운용하는 수단
2. 저축(Saving): 재테크의 시작은 '남기는 것'에서 출발
✅ 왜 저축이 중요한가?
- 저축은 자산 증식의 ‘씨앗’입니다.
- 급여가 아무리 많아도, 쓰고 남지 않으면 아무것도 쌓이지 않습니다.
- 특히 비상 상황(실직, 병원비 등) 대비는 저축 외에는 대안이 없습니다.
✅ 저축의 3가지 목적
| 단기 예비비 | 갑작스런 병원비, 자동차 수리비 등 → 3~6개월 생활비 보유 |
| 중기 목표 자금 | 결혼, 이사, 여행, 교육비 등 구체적인 지출 목표 |
| 장기 재무 계획 | 자녀 교육, 내 집 마련, 은퇴 자금 등 |
✅ 저축 습관 만들기 팁
- 급여일 다음 날 자동이체 설정 → ‘선 저축, 후 소비’ 구조
- 저축 전용 통장 분리 (생활비 통장과 분리)
- 10만 원이라도 매달 꾸준히 → 복리 효과 발생
3. 적금과 예금: 안정적인 돈 불리기의 첫 단계
✅ 적금이란?
- 매월 일정 금액을 정해진 기간 동안 꾸준히 넣는 금융 상품
- 원금 보장이 되고, 이자가 붙음 (단리 or 복리)
| 특징 | 매달 불입 | 한 번에 예치 |
| 적합한 경우 | 목표 자금 모으기 | 단기 여유자금 운용 |
| 유리한 조건 | 정기적 저축 가능할 때 | 금리가 높을 때 일시불 운용 시 |
✅ 예금과 적금의 장점
- 원금 손실 없음 → 초보자에게 안전
- 은행 상품이라 신뢰도 높음
- 복리 혜택 가능한 상품도 존재
✅ 단점 및 보완 전략
- 물가 상승률 대비 이율이 낮을 수 있음
- 적립식 펀드, ETF 등 투자형 적금도 고려
- 복리 효과를 위해 이자 재투자 전략 활용
4. 보험: 자산을 ‘지키는’ 가장 기본적인 방어수단
✅ 보험의 기본 개념
보험은 갑작스럽게 닥칠 수 있는 질병, 사고, 사망 등 리스크를 대비하기 위한 재정적 안전망입니다.
적절한 보험은 당신의 소중한 자산을 날리는 것을 막아줍니다.
✅ 필수 보험 vs 비필수 보험
| 실손의료보험 | ★★★★★ | 병원비 보장, 반드시 가입할 것 |
| 종합건강보험 | ★★★★☆ | 암, 뇌혈관, 심장질환 등 보장 |
| 사망보험 | ★★★☆☆ | 유자녀, 부양가족이 있는 경우 필요 |
| 자동차보험 | ★★★★★ | 의무 가입 (자동차 보유자) |
| 치아, 안보험 | ★★☆☆☆ | 선택 사항 (보장 범위 제한적) |
| 저축성보험 | ★☆☆☆☆ | 수익률 낮고, 유연성 부족 → 비추 |
📌 보험은 ‘최악의 상황’에서 인생을 재정적으로 회복할 수 있는 도구입니다.
✅ 보험 점검 체크리스트
- 보장 항목: 중복되지는 않는가?
- 납입 기간: 납입 완료까지 몇 년 남았는가?
- 보험료: 월 소득의 10~15% 이내 유지
- 보험리모델링 필요 여부: 가입 후 3년 이상 지났다면 점검 필요
5. 가계부와 금융 앱 활용하기
지출과 저축의 흐름을 관리하려면 기록과 시각화가 중요합니다.
✅ 추천 앱
| 뱅크샐러드 | 통합 자산 관리, 자동 수입·지출 정리 |
| 토스 | 간편 송금, 신용 점수 확인, 카드 통합 분석 |
| 머니플랜 | 목표 기반 예산 설계 |
| 자비스 가계부 | 수동 가계부 + 지출 분석 강점 |
기록은 단순한 습관이 아니라, 돈에 대한 감각을 키우는 훈련입니다.
6. 재테크 기초 전략: 단계별 로드맵
✅ 1단계: 지키기
- 비상금(생활비 3~6개월치) 만들기
- 실손 보험과 필수 건강보험 점검
- 소비 습관 개선 및 가계부 작성
✅ 2단계: 모으기
- 목적별 통장 분리 (생활비, 저축, 투자 등)
- 고정비 점검: 통신비, 보험료, 구독비 최적화
- 정기 적금으로 목표 자금 운용
✅ 3단계: 굴리기(증식)
- 소액으로 ETF, 적립식 펀드, 배당주 등 시작
- 투자 전, 재무 기초 체력 충분히 확보해야
- 목표 수익률보다는 리스크 관리 우선
7. 재테크 초보가 자주 하는 실수
| ① 무리한 투자부터 시작 | 기본 자산 없이 고위험 자산 투자 |
| ② 보험 과잉가입 | 불필요한 특약, 고비용 저보장 |
| ③ 목적 없는 저축 | 방향이 없는 저축은 오래 못 감 |
| ④ 통장 하나로 모든 관리 | 돈의 흐름이 섞이면 관리 어려움 |
| ⑤ 정보 없이 ‘유행’ 따라감 | 카더라 정보에 의존해 손실 초래 |
📌 모든 재테크의 출발점은 **‘나만의 기준’과 ‘기초 체력’**입니다.
8. 기초 재테크 철학: '돈은 수단이지 목적이 아니다'
저축이나 보험 같은 기본 재테크는 ‘돈을 더 많이 갖기 위함’만이 목적이 아닙니다.
그보다는 불확실한 인생 속에서 나와 가족을 지키고, 원하는 삶을 계획하기 위한 수단입니다.
📌 돈이란, 잘 다스릴 때는 도구이고
못 다스릴 때는 인생의 주인이 됩니다.
9. 결론: 기초가 단단한 사람만이 진짜 재테크를 할 수 있다
재테크를 부자로 가는 지름길로만 생각하면
급등주, 코인, 묻지마 투자로 위험을 초래할 수 있습니다.
하지만 저축과 보험, 적금 등 기초를 튼튼히 쌓은 사람은 위기에도 무너지지 않고
꾸준한 성장을 바탕으로 안정적 자산을 형성할 수 있습니다.
“기초 없이 집을 짓는 사람은 모래 위에 집을 짓는 사람과 같다.”
– 성경 마태복음 7장
돈을 지키는 것, 그것이 진짜 첫 번째 재테크입니다.
📘 추천 도서 및 콘텐츠
- 《돈 공부는 처음이라》 – 김경필
- 《재테크 불변의 법칙》 – 이천
- 《현명한 초보 투자자》 – 제이슨 츠바이크
- 《부자들의 개인 재무설계》 – 허서윤
- 유튜브: 단희TV, 김짠부, 재테크 읽어주는 남자
